Przy całym tym finansowym żargonie i różnorodności oferowanych opcji, czasami trudno jest zrozumieć, jak właściwie działają kredyty. Jednakże, posiadając wszystkie właściwe informacje, jest to o wiele prostsze niż mogłoby się wydawać. Aby pomóc, ten artykuł odpowie na kilka często zadawanych pytań dotyczących pożyczek i przedstawi sposób ich działania.
Jak działa pożyczka?
Zasadniczo, pożyczka jest zobowiązaniem pomiędzy Tobą (pożyczkobiorcą) a pożyczkodawcą. W ramach tego zobowiązania, pożyczysz pieniądze od pożyczkodawcy i spłacisz całość wraz z dodatkowymi odsetkami. Warunki pożyczki są zdefiniowane w procesie aplikacji i mogą skutkować różnym stopniem oprocentowania i czasem spłaty. Po zatwierdzeniu pożyczki, pożyczkobiorca będzie płacił pożyczkodawcy kwotę główną wraz z odsetkami na uzgodnionych warunkach co miesiąc, aż do całkowitej spłaty.
Istnieją dwa główne rodzaje pożyczek
- pożyczki zabezpieczone
- pożyczki niezabezpieczone
Pożyczka zabezpieczona jest “zabezpieczona” na jednym z Twoich bezpośrednich aktywów – takim jak samochód lub dom – dzięki czemu możesz zagwarantować sobie spłatę, jeśli nie będziesz w stanie spłacić pożyczki w uzgodnionym terminie. Ogólnie rzecz biorąc, pożyczkobiorcy mają tendencję do pożyczania większych kwot pieniędzy, gdy ubiegają się o pożyczkę zabezpieczoną. Ze względu na zabezpieczenie, pożyczki zabezpieczone mają zazwyczaj również niższe oprocentowanie.
W przeciwieństwie do tego, pożyczka niezabezpieczona pozwala na zaciągnięcie pieniędzy bez zastawiania czegokolwiek, co posiadasz i jest tym, co większość ludzi uważa za tradycyjną pożyczkę. Niezabezpieczona część oznacza, że jeśli sprawy pójdą źle i nie będziesz w stanie spłacić pożyczki, pożyczkodawca nie będzie mógł przejąć kontroli nad Twoimi aktywami, a w przypadku pożyczek zabezpieczonych jest odwrotnie.
Pieniądze z pożyczki mogą być wykorzystane na wiele sposobów. Wiele osób korzysta z pożyczek na ulepszenie domu, konsolidację długów lub nawet na większy zakup, taki jak sfinansowanie samochodu. Dodatkowo, wielu pożyczkobiorców wykorzystuje swoje pożyczki na wesela i święta. Jest wiele sposobów na efektywne i skuteczne wykorzystanie pieniędzy z pożyczki.
Jak ubiegać się o pożyczkę?
Zanim pożyczka może zostać zaciągnięta, należy najpierw ukończyć proces aplikacyjny. Proces ten obejmuje dostarczenie informacji osobistych i finansowych od wnioskodawcy, takich jak:
- Tytuł i nazwisko
- Adres e-mail i numer telefonu
- Data urodzenia
- Narodowość
- Stan cywilny i miejsce zamieszkania
- Aktualny adres
- Status zatrudnienia, pracodawca, nazwa stanowiska i branża
- Roczny dochód brutto i miesięczna opłata za wynajem lub spłata kredytu hipotecznego
- Powód złożenia wniosku o pożyczkę
Te informacje pozwolą pożyczkodawcy dokładnie określić, czy możesz sobie pozwolić na spłatę pożyczki w określonym czasie. Po złożeniu tych informacji, pożyczkodawca przeprowadzi kontrolę kredytową przed podjęciem ostatecznej decyzji w sprawie wniosku o pożyczkę.
Jak historia kredytowa wpływa na wniosek o pożyczkę?
Historia kredytowa może odgrywać dużą rolę w wielu wnioskach o pożyczkę i będzie miała wpływ na wysokość oprocentowania, które spłacasz. Osoby z dobrą historią kredytową będą bardziej zaufane przez pożyczkodawcę, co pozwoli Ci ubiegać się o wyższe kwoty pożyczki i niższe oprocentowanie. Jeśli Twoja historia kredytowa nie jest najlepsza, dobrze jest ją podbudować przed złożeniem wniosku o pożyczkę. Dla tych, którzy nadal nie są pewni swojego wyniku kredytowego, sugerujemy, aby przed złożeniem wniosku o pożyczkę sprawdzić go dwukrotnie za pomocą niezależnej firmy zajmującej się sprawdzaniem zdolności kredytowej.
Plusy i minusy pożyczek osobistych
Niezabezpieczona pożyczka osobista jest prawdopodobnie najprostszym sposobem na pożyczenie pieniędzy. Jest prosta, bezproblemowa i nie powinna wiązać się z żadnymi zobowiązaniami.
Ale czy jest to najlepszy sposób na pożyczenie pieniędzy? To doskonałe pytanie, a w tym artykule wyjaśnimy, czym jest pożyczka osobista, a następnie przedstawimy jej wady i zalety, aby pomóc Ci dokonać świadomego wyboru, gdy rozważasz pożyczenie pieniędzy.
Co to jest pożyczka osobista?
Pożyczka osobista działa w następujący sposób:
- Pożyczasz uzgodnioną sumę pieniędzy, którą otrzymujesz jako sumę ryczałtową na swoje konto bankowe.
- Spłacasz tę kwotę wraz z ustaloną stopą procentową przez ustalony okres czasu.
- Po dokonaniu ostatniej wpłaty, to wszystko!
Pożyczki osobiste są bardzo proste (bardziej niż większość innych produktów kredytowych) i można je uzyskać z wielu różnych powodów, od remontu domu po zakup nowego samochodu. W rzeczywistości mogą one być również wykorzystane do spłaty innych, droższych form zadłużenia.
Wnioski są zazwyczaj proste i można je składać online – w niektórych przypadkach pieniądze mogą znaleźć się na Twoim koncie w ciągu zaledwie 48 godzin. Przygotowaliśmy osobny przewodnik po dokumentach potrzebnych do złożenia wniosku o pożyczkę osobistą, ale jest to stosunkowo łatwy proces.
Pożyczki zabezpieczone i niezabezpieczone
Pożyczka osobista może być zabezpieczona lub niezabezpieczona. Pożyczka zabezpieczona, taka jak pożyczka pod zastaw domu, bierze swoją nazwę od faktu, że aktywa będące Twoją własnością – zazwyczaj Twój dom – są traktowane jako “zabezpieczenie”, co oznacza, że pożyczkodawca ma roszczenie do nich, jeśli nie spłacisz pożyczki w całości.
Jakie są zalety pożyczki osobistej?
Rozłożenie kosztów zakupu w czasie
Główną zaletą pożyczki osobistej – i kredytu w ogóle – jest to, że pozwala rozłożyć koszt znacznego zakupu na dłuższy okres. Zawsze taniej jest kupować za gotówkę (o tym później), ale jeśli nie jest to możliwe, pożyczka osobista pozwala Ci na przyspieszenie ważnego zakupu – na przykład samochodu, którym dojedziesz do pracy, lub nowych okien, które ogrzeją Twój dom zimą. Ważne jest, aby pamiętać, że pożyczka nie jest sposobem na życie ponad stan – zawsze należy rozważyć, czy naprawdę potrzebujesz dokonać zakupu teraz i upewnić się, że jesteś w stanie wygodnie spłacać wszystkie raty, nawet jeśli Twoja sytuacja się zmieni.
Elastyczny i może być wykorzystany do wielu różnych celów
Jedną z głównych zalet pożyczki osobistej jest to, że jest ona elastyczna. Możesz wykorzystać pożyczkę osobistą na prawie wszystko, a jeśli na przykład przeprowadzasz remont domu, możesz rozejrzeć się i wybrać część pożyczki na wynajęcie budowlańców, a drugą część na zakup nowych urządzeń. Jest to korzystne w porównaniu na przykład z kredytem w sklepie, gdzie jesteś przywiązany do konkretnego dostawcy.
Kolejną zaletą jest to, że wielu dostawców pozwala na wcześniejszą spłatę salda – na przykład Koyo pozwala na spłatę pożyczki w dowolnym momencie, bez ukrytych opłat lub kar za przedpłatę. Wreszcie, zaletą w porównaniu z kartami kredytowymi jest to, że w przypadku pożyczki osobistej otrzymujesz kwotę ryczałtową, czyli gotówkę. Niektórzy dostawcy nie akceptują kart kredytowych, więc jeśli kupujesz za pożyczkę, możesz znaleźć się w korzystnej sytuacji.
Umożliwia konsolidację zadłużenia
Pożyczki osobiste mogą być skutecznym sposobem na konsolidację zadłużenia. Konsolidacja zadłużenia to sposób na połączenie wielu drogich form kredytowania w jedną miesięczną ratę i zaoszczędzenie pieniędzy w tym procesie.
Spłata w ustalonym okresie
Pożyczka osobista jest skonfigurowana w taki sposób, aby była spłacana. Wiesz dokładnie, ile czasu zajmie Ci spłata pożyczki i dokonujesz stałych płatności, aż skończysz. Oznacza to, że nie potrzeba nadmiernej samodyscypliny, aby wyjść z długów – wystarczy dokonywać miesięcznych płatności przez uzgodniony okres kredytowania. Jest to zaleta w porównaniu z kartami kredytowymi, gdzie bardzo kuszące może być rolowanie salda z miesiąca na miesiąc, dokonywanie tylko minimalnych spłat, przechodzenie na wyższe oprocentowanie i pozostawanie w długach.
Jakie są wady pożyczek osobistych?
Pożyczki osobiste nie są jednak pozbawione wad – w tej sekcji omówimy niektóre argumenty przeciwko pożyczkom osobistym, abyś mógł podjąć wyważoną decyzję.
Musisz dokonywać stałych płatności
Stałe płatności mogą być błogosławieństwem, ale mogą też być wyzwaniem. Wyjaśniliśmy powyżej, że stałe płatności są przydatne, ponieważ pomagają wyjść z długów zgodnie z harmonogramem. Warto jednak zauważyć, że czasami odrobina dodatkowej elastyczności może być pomocna. Na przykład, w przypadku karty kredytowej można zmieniać wysokość miesięcznych płatności (chociaż wolniejsza spłata zadłużenia znacznie zwiększa łączną kwotę odsetek, które zapłacimy).
Niespłacanie ich może zwiększyć twoje zadłużenie
To oczywiste, ale warto to powtórzyć – jeśli pożyczasz pieniądze, musisz je spłacić – a niespełnienie tego warunku może mieć poważne reperkusje. Dodatkową kwestią jest to, że wielu pożyczkodawców pobiera opłaty za nieuregulowane płatności, co dodatkowo zwiększa zadłużenie. Jak wyjaśniliśmy powyżej, pożyczając pieniądze, powinieneś pożyczać tylko tyle, na ile stać Cię na spłatę – i powinieneś rozważyć, jak poradzisz sobie ze zmianą okoliczności, np. utratą pracy lub urodzeniem dziecka.
Większe pożyczki mogą wymagać zabezpieczenia
Zdecydowana większość pożyczek osobistych jest niezabezpieczona (dotyczy to również Koyo). Jednakże, jeśli szukasz znacznie większych kwot pożyczki (zazwyczaj powyżej 20.000 złotych), być może będziesz musiał rozważyć pożyczkę zabezpieczoną. Pozwala to pożyczkodawcom na komfortową obsługę pożyczek w dziesiątkach tysięcy, ale haczyk tkwi w tym, że Twój dom jest zagrożony, jeśli nie dokonasz spłaty. Oczywiście należy się bardzo dobrze zastanowić przed zaciągnięciem jakiegokolwiek zabezpieczonego długu.
Warto pamiętać, że pożyczki osobiste nie są dla wszystkich. Mając to na uwadze, przygotowaliśmy dwa kolejne przewodniki, pierwszy z nich dotyczy najczęstszych powodów odrzucenia pożyczki osobistej, a drugi zawiera wskazówki, jak uzyskać akceptację pożyczki osobistej.
Jakie są niektóre alternatywy dla pożyczek osobistych?
Najbardziej oczywistą alternatywą dla pożyczki osobistej jest karta kredytowa. Zamiast pożyczać stałą kwotę i spłacać ją zgodnie z harmonogramem, karta kredytowa pozwala Ci wydawać do pewnego limitu i wybierać, ile chcesz spłacić każdego miesiąca (powyżej uzgodnionej płatności minimalnej).
Jeśli spłacisz saldo w całości, nie zapłacisz żadnych odsetek. Jeśli nie, będziesz płacić odsetki od pozostałego salda – zazwyczaj wyższe niż w przypadku pożyczki osobistej.
Czy warto zaciągnąć osobistą pożyczkę?
Nie ma jednej uniwersalnej odpowiedzi, a powyższy artykuł ma na celu pomóc Ci w podjęciu własnej decyzji. Jednakże, kilka pytań, które należy sobie zadać przed zaciągnięciem jakiegokolwiek kredytu to: Czy pożyczka jest mi w ogóle potrzebna? (np. czy mógłbym odroczyć zakup, lub całkowicie go uniknąć)
Jakie są główne wady pożyczek osobistych w porównaniu do kart kredytowych?
Główną wadą pożyczki osobistej w porównaniu z kartą kredytową jest mniejsza elastyczność. W przypadku karty kredytowej masz dużą kontrolę nad tym, ile spłacasz każdego miesiąca (chociaż ta kontrola ma swoją cenę – zapłacisz dużo więcej odsetek, jeśli nie spłacisz całej kwoty od razu).
Krok po kroku: Jak uzyskać pożyczkę
Tradycyjnie, ubieganie się o pożyczkę jest obarczone wieloma trudnościami. Od braku odpowiedniego wyniku kredytowego do czekania tygodniami na odpowiedź, wnioski o pożyczkę mogą powodować niepotrzebne kłopoty.
Jednakże, wraz z pojawieniem się w ostatnich czasach pożyczkodawców online, proces ten stał się o wiele bardziej płynny. Nie jesteś pewien jak wygląda proces uzyskania pożyczki? Oto nasz przewodnik krok po kroku, w którym znajdziesz wszystko, co musisz wiedzieć.
Użyj osobistego kalkulatora pożyczki
Następna sprawa – skorzystanie z osobistego kalkulatora pożyczkowego. Kalkulator pożyczki osobistej pozwala Ci wybrać, ile chcesz pożyczyć i na jak długo chcesz to zrobić. Z kolei kalkulator pożyczki da Ci bardziej realistyczne wyobrażenie o tym, jakie mogą być Twoje spłaty, w tym całkowite odsetki i reprezentatywna APR (roczna stopa procentowa).
Pożyczki na meble: Czy powinieneś dostać pożyczkę, aby zapłacić za meble?
Poza domem i samochodem, meble to jeden z największych zakupów, jakie kiedykolwiek prawdopodobnie zrobisz. Jednak zarządzanie tak dużym wydatkiem nie zawsze jest proste, zwłaszcza, że zwykle pojawia się tuż po przeprowadzce do nowego domu, kiedy finanse są już napięte. Podobnie jak pożyczki na remont domu, pożyczki na zakup mebli mają na celu ułatwienie rozłożenia dużego kosztu na dłuższy okres, pomagając Ci zarządzać finansami i dokonać znacznego zakupu bez konieczności pozbywania się oszczędności.
Co to jest pożyczka pod zastaw mebli?
Pożyczka na meble to po prostu pożyczka osobista, którą wykorzystujesz na zakup mebli. Kiedy ubiegasz się o pożyczkę osobistą, pożyczkodawca zapyta Cię, co zamierzasz z nią zrobić. Typowe powody, dla których można uzyskać pożyczkę osobistą, obejmują zakup nowego lub używanego samochodu, konsolidację długów lub, w tym przypadku, zakup mebli.
Warto zauważyć, że chociaż pożyczka na meble może brzmieć podobnie do pożyczki na remont domu, w rzeczywistości są to różne rzeczy. Kredyt na meble (jak sama nazwa wskazuje) powinien być wykorzystany na zakup mebli. Z drugiej strony, pożyczka na remont domu może być wykorzystana na trwałe ulepszenia domu lub mieszkania, takie jak nowe okna, rozbudowa lub modernizacja kuchni, a także na meble.
Jak działają pożyczki pod zastaw mebli?
Pożyczki pod zastaw mebli działają tak samo jak inne pożyczki osobiste, co oznacza, że są proste, jasne i przejrzyste. Proces aplikacyjny jest stosunkowo szybki, a niektórzy pożyczkodawcy wydają decyzję w ciągu 24 godzin od wypełnienia formularza aplikacyjnego online.
Pożyczasz ustaloną kwotę pieniędzy, którą zazwyczaj otrzymujesz na swoje konto bankowe jako kwotę ryczałtową. Następnie wykorzystujesz te pieniądze na zakup mebli i dokonują miesięcznych spłat w uzgodnionym okresie, spłacając całkowitą kwotę wraz z odsetkami. Stopa procentowa jest ustalana z góry, więc dokładnie wiesz, ile będziesz musiał spłacić i kiedy.
Kiedy zaciągnięcie pożyczki na meble jest dobrym pomysłem?
Kiedy dokonujesz zakupu, Twoją domyślną opcją powinno być skorzystanie z oszczędności. Jednak nie wszyscy z nas mają szczęście mieć wystarczająco dużo oszczędności, aby pokryć koszt mebli.
W tym miejscu z pomocą przychodzą pożyczki pod zastaw mebli. Pożyczki pod zastaw mebli – i ogólnie niezabezpieczone pożyczki – mają na celu rozłożenie kosztów zakupu na łatwiejszy do opanowania okres spłaty. Nie są one sposobem na życie ponad stan – nie powinny być używane jako sposób na kupowanie drogich rzeczy, na które normalnie nie byłoby Cię stać. Są one raczej sposobem na przyspieszenie ważnego zakupu i rozłożenie jego kosztów, co pomaga w zarządzaniu finansami.
Oszczędności gotówkowe
W miarę możliwości należy dokonywać zakupów za pomocą oszczędności, a nie zaciągać długi. Dzieje się tak dlatego, że większość form kredytu wiąże się z odsetkami lub opłatami, a ponadto będziesz musiał dokonywać comiesięcznych spłat przez długi okres czasu – co narazi Cię na ryzyko, jeśli Twoja sytuacja się zmieni.
Jeśli więc masz zaoszczędzone pieniądze, najlepiej z nich skorzystać. Wyjątkiem jest sytuacja, w której dokonanie zakupu spowodowałoby wyczerpanie oszczędności gotówkowych – najlepiej jest odłożyć trochę pieniędzy na czarną godzinę, więc jeśli nie jest to możliwe, należy rozważyć inne opcje finansowania.