Kredyt hipoteczny udzielany jest na zupełnie innych warunkach niż większość zobowiązań finansowych, takich jak chociażby kredyty gotówkowe czy pożyczki. Jednym z elementów, które odróżniają go od wspomnianych kredytów, jest obowiązek wniesienia wkładu własnego. Co warto wiedzieć o wkładzie własnym w kredycie hipotecznym? Ile musi on wynosić i w jakiej formie może występować? Na te i inne pytania odpowiemy poniżej.
Ile musi wynosić wkład własny?
Swego czasu możliwe było uzyskanie kredytu hipotecznego bez wkładu własnego, a nawet kredytu na 120% wartości nieruchomości. Aktualnie wkład własny przy kredycie hipotecznym nie może być niższy niż 20% wartości nieruchomości lub 10% wartości nieruchomości w przypadku, kiedy zakupione zostanie ubezpieczenie niskiego wkładu, które podnosi ostateczny koszt kredytu.
Trzeba jednak wskazać, że te wartości pochodzą z Rekomendacji S, sporządzonej przez Komisję Nadzoru Finansowego. Banki nie mogą ustanowić wartości niższych, nie ma więc mowy o kredycie hipotecznym z zerowym wkładem własnym, ale mogą za to postawić warunki bardziej surowe. Dana instytucja finansowa może więc wymagać na przykład minimum 30% wkładu własnego.
Dlaczego nie można pominąć wkładu własnego?
Obowiązek wniesienia wkładu własnego wynika z chęci ochrony interesów zarówno kredytobiorców, jak i kredytodawców. Dla tych pierwszych zebranie i wpłacenie wkładu własnego oznacza zademonstrowanie umiejętności oszczędzania i rozsądnego zarządzania pieniędzmi.
Co więcej, dzięki wpłaceniu wkładu własnego, kwota kredytu będzie niższa, a więc niższy będzie także ostateczny koszt zobowiązania oraz jego raty. Jeśli zaś chodzi o kredytodawców, to mniejsza kwota kredytu oznacza dla nich mniejsze ryzyko związane z jego udzieleniem. W razie problemów z terminową spłatą zobowiązania zanotują dzięki temu mniejsze straty.
Co może być wkładem własnym?
Najczęściej spotykaną i najchętniej przyjmowaną przez banki, jeśli chodzi o kredyty mieszkaniowe Wrocław, formą wkładu własnego jest gotówka. Nie każdy jednak wie, że za wkład własny może zostać uznana także wartość już posiadanej działki, która zostanie wykorzystana pod budowę domu, a także już zakupione materiały budowlane.
Wkład własny nie może za to pochodzić ze środków z innego kredytu i pożyczki. Nie jest to dopuszczane przez żaden bank. Co więcej, każde kolejne zaciągnięte zobowiązanie finansowe wpływa negatywnie na zdolność kredytową, co obniża szanse na otrzymanie pozytywnej decyzji kredytowej. Nic natomiast nie stoi na przeszkodzie, aby sfinansować go z własnych oszczędności lub ze środków pochodzących z darowizny od rodziny.