Zadłużenie jest czymś, o czym rzadko się mówi, ale może być bardziej powszechne niż myślisz. A ignorowanie go może mieć kosztowny wpływ na Twoje finanse.
Jak mogę spróbować uwolnić się od długów?
Pożyczanie pieniędzy nie zawsze jest czymś złym. Ale jeśli zastanawiasz się, jak być wolnym od długów, oto zarys tego, jak możesz zarządzać pieniędzmi i spłacać dług:
Zorientuj się w swojej sytuacji finansowej
To może być ważny pierwszy krok do dobrego zdrowia finansowego. Przyjrzyj się wszystkim swoim potencjalnym długom i wszelkim płatnościom, które możesz być winien i zrób listę takich rzeczy jak polecenia zapłaty i wszelkie karty, debety na koncie, pożyczki i długi hipoteczne.
Sprawdź swoją ocenę kredytową i raport kredytowy
Sprawdzenie raportu kredytowego może być pomocne w upewnieniu się, że nie ma żadnych błędów lub oszukańczych aplikacji, które mogłyby powstrzymać Cię przed otrzymaniem kredytu. Twoja punktacja kredytowa może dać Ci pojęcie o tym, jak bardzo wydajesz się odpowiedzialny dla kredytodawców i banków. Im bardziej odpowiedzialnie zarządzasz swoimi finansami, tym lepsza jest zazwyczaj Twoja ocena kredytowa. Dobry wynik kredytowy może pomóc Ci uzyskać niższą stopę procentową i dostęp do większej ilości kredytów. Oto jak sprawdzić swój raport kredytowy za darmo.
Jeśli Twoja historia kredytowa jest mniej niż idealna i masz niską ocenę kredytową, nie martw się! Jest kilka rzeczy, których możesz spróbować, aby poprawić swoją ocenę kredytową. Może to być ważna część utrzymania dobrego zdrowia finansowego.
Stwórz budżet
Budżet określa, ile pieniędzy spodziewasz się otrzymać i ile zamierzasz wydać w określonym czasie. Może on pomóc Ci w zarządzaniu finansami, uporządkowaniu wszystkich płatności i zmniejszeniu wydatków, abyś mógł spróbować przeznaczyć więcej pieniędzy na spłatę długu.
Ogólnym celem budżetu jest sprawdzenie, ile pieniędzy zostanie ci po upewnieniu się, że twoje dochody pokryją wszystkie niezbędne wydatki (tj. rzeczy, bez których nie możesz żyć, takie jak czynsz, jedzenie i rachunki za energię). Tę resztę pieniędzy możesz wykorzystać na spłatę długów.
Budżetowanie jest również doskonałym sposobem na zrozumienie swoich nawyków w zakresie wydatków, co pomoże Ci podejmować lepsze decyzje finansowe i szybciej wykrywać wszelkie problemy.
Spłacaj swoje długi we właściwej kolejności
Pomocne może być spłacanie długów w określonej kolejności. Wybór odpowiedniej kolejności spłat może pomóc Ci zaoszczędzić pieniądze, szybciej pozbyć się długów lub po prostu sprawić, że poczujesz się bardziej zmotywowany.
Ważne może być, aby upewnić się, że w pierwszej kolejności możesz pokryć następujące rodzaje długów:
Długi priorytetowe
Są to długi, których niespłacenie może spowodować poważne kłopoty – np. utratę domu, odcięcie prądu, ogłoszenie bankructwa lub pójście do więzienia. Ten rodzaj długów może obejmować grzywny sądowe, podatek lokalny, alimenty, rachunki za media, kredyt hipoteczny i czynsz. Może to być również zadłużenie, które stało się pilne (np. z powodu braku wielu płatności). Możesz uniknąć poważnych problemów, spłacając ten rodzaj długu w pierwszej kolejności.
Minimalne płatności
Kiedy pożyczasz pieniądze od firmy, zwykle zgadzasz się płacić minimalną kwotę każdego miesiąca. Pominięcie tych płatności może prowadzić do kar pieniężnych lub zamknięcia konta przez firmę i podjęcia działań prawnych przeciwko Tobie. Dlatego ważne jest, aby wywiązywać się z tych płatności przed spłatą innych długów.
Po uporaniu się z długami priorytetowymi i płatnościami minimalnymi, można zastanowić się nad sposobami priorytetowego potraktowania pozostałych długów.
Oto dwie popularne metody:
Najpierw drogie długi (znana również jako “metoda lawiny zadłużenia”)
Spłacenie najpierw drogich długów może zaoszczędzić Ci pieniędzy, co oznacza, że być może będziesz w stanie spłacić dług szybciej lub łatwiej. Możesz zidentyfikować najdroższe długi, patrząc na oprocentowanie i opłaty, które płacisz.
Najpierw małe długi (metoda “kuli śnieżnej”)
Niektórzy ludzie spłacają swoje długi od najmniejszego do największego – bez względu na to, jakie naliczają odsetki i opłaty.
Ta metoda nie jest efektywna kosztowo, ale może Ci odpowiadać, jeśli zależy Ci na szybkich zwycięstwach, które Cię zmotywują. Chodzi o to, że szybko spłacisz mniejsze długi, co da ci wytrzymałość, by w następnej kolejności zająć się większymi.
Spróbuj umieścić swoje długi w jednym miejscu
Konsolidacja długów lub plan zarządzania długami polega na tym, że firma przejmuje wszystkie twoje długi i pisze do banków, że jesteś winien w swoim imieniu, podczas gdy ty płacisz firmie bezpośrednio w jednym ryczałcie każdego miesiąca. Konsolidacja długów polega na spłacie starych rachunków kredytem z nowego.
Zarządzanie długami może być pomocne, ponieważ nie musisz się martwić o spłacanie długów w określonej kolejności, ponieważ są one zgrupowane na jednym koncie. Znajdując plan zarządzania długami, upewnij się, że unikasz firm, które mogą pobierać duże opłaty za swoje usługi. Konsolidacja zadłużenia może być również użytecznym sposobem zarządzania płatnościami. Przeniesienie długu na konto o niższym oprocentowaniu również może przynieść oszczędności.
Ważne jest jednak, aby pamiętać o potencjalnych wadach. Ubieganie się o nowe konto bankowe i zamykanie starych kont bankowych może potencjalnie zaszkodzić Twojej ocenie kredytowej. Ponadto, nawet jeśli konto konsolidacyjne ma niższe oprocentowanie, może się okazać, że płacisz więcej odsetek, jeśli spłacasz dług wolniej. Powinieneś również wziąć pod uwagę inne czynniki, takie jak kwalifikowalność i opłaty instalacyjne.
Konsolidacja zadłużenia za pomocą pożyczki osobistej
Pożyczka osobista to rodzaj pożyczki, która nie jest zabezpieczona. Oznacza to, że nie stracisz domu w przypadku braku płatności. Zazwyczaj będziesz musiał spłacać stałą kwotę miesięcznie do momentu spłaty pożyczki.
Konsolidacja zadłużenia za pomocą karty z przeniesieniem salda
Jeśli dług, który konsolidujesz to dług karty kredytowej, możesz rozważyć kartę z 0% transferem salda. Te zazwyczaj oferują 0% stopy procentowej na określony czas. Należy pamiętać, że zazwyczaj jest opłata za konfigurację i może skończyć się z wyższym oprocentowaniem, jeśli nie jesteś wolny od długów przed końcem okresu 0%.
Wykorzystaj oszczędności na spłatę debetów i zadłużenia na kartach kredytowych
Zazwyczaj dobrym pomysłem jest wstrzymanie oszczędzania do czasu spłacenia debetu na koncie i zadłużenia na karcie kredytowej. Dzieje się tak dlatego, że odsetki od długów mogą kosztować Cię więcej niż odsetki od oszczędności.
Sprawdź, czy możesz zarobić jakieś dodatkowe pieniądze, aby zwiększyć swoje spłaty
Nie zawsze jest to łatwe, ale jeśli możesz, spróbuj znaleźć jakieś dodatkowe pieniądze, które pomogą Ci szybciej spłacić długi. Skorzystaj z serwisów takich jak eBay lub Depop, aby sprzedać rzeczy, których być może nie używasz, lub spróbuj odzyskać podatek lokalny. Możesz sprawdzić swój zespół podatku komunalnego na stronie rządowej, aby upewnić się, że jesteś w odpowiednim!
Uzyskaj pomoc w spłacie kredytu hipotecznego
Istnieje program rządowy specjalnie zaprojektowany, aby pomóc posiadaczom kredytów hipotecznych, którzy mają trudności z dokonywaniem miesięcznych płatności i zalegają ze spłatą kredytów hipotecznych. Program ten pomaga w uzyskaniu pożyczki na pokrycie odsetek od kredytu hipotecznego do określonych progów.
Jak skuteczna kontrola kredytowa może pomóc w uniknięciu windykacji długów
Nikt nie lubi być pozostawiony w oczekiwaniu na zapłatę. Dlatego tak ważne jest, abyś miał skuteczny proces kontroli kredytowej na miejscu. Niezapłacone faktury są zmorą życia wielu właścicieli firm i kontrolerów kredytowych oraz przyczyną ogromnego stresu dla organizacji każdej wielkości. Kiedy sytuacja wymyka się spod kontroli, możesz nie mieć innego wyjścia, jak tylko zaangażować partnera zajmującego się odzyskiwaniem długów, który pomoże Ci odzyskać to, co jesteś winien. Na szczęście, dzięki lepszej kontroli kredytowej można zwiększyć szanse na szybsze otrzymanie zapłaty bez konieczności odzyskiwania zaległych faktur.
Kroki do bardziej efektywnej kontroli kredytowej
Kontrola kredytowa nie musi być skomplikowana. Ale musi mieć jasny proces i bardzo ważne jest, abyś był niezwykle sumienny. Oto kroki, które możesz wdrożyć już dziś, aby skuteczniej kontrolować kredyty i uniknąć konieczności odzyskiwania długów handlowych.
Rygorystyczne sprawdzanie kredytów biznesowych
Sprawdzanie i monitorowanie kredytów jest jednym z najbardziej podstawowych elementów solidnego procesu kontroli kredytowej. Raporty kredytowe dają Ci wgląd w to, jakie są osiągnięcia Twoich klientów w zakresie terminowego dokonywania płatności, jaki byłby odpowiedni limit kredytowy w oparciu o ich zachowania płatnicze i w końcu, jak bardzo są oni godni zaufania.
Dostępne są również usługi monitoringu kredytowego, dzięki którym można zostać powiadomionym o wszelkich zmianach w raporcie kredytowym klienta, które mogą mieć wpływ na działalność firmy. Szybki dostęp do tego rodzaju informacji jest niezwykle korzystny, zwłaszcza jeśli masz klientów z dużymi kredytami.
Uzgodnienie odpowiednich warunków kredytowych
Warunki kredytowe są również kluczową częścią każdego skutecznego procesu kontroli kredytowej. Bez ustalenia odpowiednich warunków kredytowania, które będą odpowiadały zarówno Tobie, jak i Twojemu klientowi, możesz bardzo szybko popaść w kłopoty. Przy ustalaniu warunków kredytowania należy zachować równowagę. Musisz być w stanie przyjmować duże zamówienia od swoich klientów, aby przyspieszyć wzrost przychodów, ale nie możesz również pozwolić sobie na narażanie się na ryzyko poprzez udzielanie większego kredytu niż klient może spłacić w określonym czasie.
Przy ustalaniu warunków kredytowania należy również pamiętać o własnych prognozach i celach dotyczących przepływów pieniężnych. Jeśli potrzebujesz zapłaty w ciągu 30 dni, upewnij się, że jest to jasne, byłoby szaleństwem przyznanie 60-dniowych terminów płatności w tym przypadku.
Ułatwiaj klientowi dokonywanie płatności w jak największym stopniu
Dobra kontrola kredytowa polega na stosowaniu procesów, które pozwalają na szybsze uzyskanie zapłaty. Dlatego kluczowym, choć czasem pomijanym aspektem kontroli kredytowej jest maksymalne ułatwienie klientom dokonywania szybkich płatności.
Akceptowanie wielu metod płatności właśnie to umożliwia!
Na wysyłanych fakturach powinieneś również wyraźnie zaznaczyć, w jaki sposób klienci mogą dokonywać płatności.
Wysyłaj faktury bezzwłocznie
Im szybciej wyślesz fakturę, z jasnymi instrukcjami dotyczącymi sposobu zapłaty, tym szybciej otrzymasz zapłatę. Niedbałość w wystawianiu faktur i niewysyłanie ich na czas tylko wydłuży czas oczekiwania na zapłatę. Natychmiast po przyjęciu zamówienia powinieneś stworzyć i wysłać fakturę do klienta.
Sprawdzaj wszystkie faktury pod kątem błędów przed ich wysłaniem.
Pracując w branży windykacyjnej od prawie 15 lat, widzieliśmy już każdą wymówkę pod słońcem dotyczącą opóźnień w płatnościach i zadziwiające jest to, jak wiele z nich wynika z błędów na fakturach. Twoja dbałość o szczegóły musi być na czasie podczas tworzenia faktur, ponieważ każdy aspekt musi być poprawny.
Oto najczęstsze błędy, które widzimy na fakturach:
- Nazwisko i adres klienta są nieprawidłowe lub użyto niewłaściwej pisowni.
- Umieszczanie na fakturze niewłaściwych pozycji i cen.
- Niewyraźne umieszczenie na fakturze nazwy i adresu własnej firmy.
- Brak danych dotyczących płatności lub podanie nieprawidłowych danych.
- Numer faktury i daty są nieprawidłowe.
- Pilnowanie terminów płatności
Posiadanie wiedzy na temat tego, które faktury są zaległe i kiedy można spodziewać się ich zapłaty, oznacza, że można przestrzegać skutecznego harmonogramu ścigania. Harmonogram płatności to jasny plan postępowania w przypadku opóźnień w płatnościach za zaległe faktury. Wiele firm wysyła przypomnienie o płatności w dniu, w którym faktura powinna zostać zapłacona, a następnie serię ponagleń, gdy faktura jest już przeterminowana. Bycie zorganizowanym, wiedząc dokładnie, jakie faktury są zaległe, jaki jest ich termin płatności i kiedy można oczekiwać ich zapłaty, jest kluczowe dla skutecznego procesu kontroli kredytowej.
Uzyskanie pomocy w odzyskiwaniu długów handlowych
Przestrzeganie dobrych procesów kontroli kredytowej oznacza, że będziesz mieć mniej długów handlowych. Niestety jednak, nawet najbardziej rygorystyczne procesy kontroli kredytowej mogą skutkować niezapłaconymi fakturami. Z tego powodu zawsze warto mieć plan B, aby odzyskać dług handlowy. Jeśli nie podejmiesz szybkich działań w celu odzyskania niezapłaconych faktur, ryzykujesz, że stracisz szansę na odzyskanie należnych Ci kwot. Im dłużej Twoje faktury pozostają nieuregulowane, tym większe ryzyko, że dług będzie nieściągalny.
Komunikacja jest kluczem do skutecznej windykacji długów handlowych. W naszym podejściu priorytetem jest komunikacja zarówno z Tobą, jak i z Twoim dłużnikiem. Regularnie kontaktujemy się z Twoim spóźnionym płatnikiem i informujemy Cię na bieżąco o każdym etapie postępowania.
Ukryty Dług – dlaczego nie rozmawiamy o naszych problemach z zadłużeniem
Z naszego badania wynika, że 69% osób, które są zadłużone, nie rozmawia o tym z nikim<2>. Powody tego są różne, ale większość (53% ankietowanych) twierdzi, że dzieje się tak z powodu wstydu. Niewiele ponad połowa ankietowanych rozważałaby rozmowę o długach ze swoim partnerem, więc wiele osób ukrywa zadłużenie przed najbliższymi.
W naszej ankiecie zapytaliśmy, dlaczego ludzie nie chcą rozmawiać o długach – 45% respondentów odpowiedziało, że nie chcą obciążać innych, a 39% stwierdziło, że nie chcą, aby ludzie źle o nich myśleli. W Lowell nie osądzamy klientów i zachęcamy ich do otwartego i szczerego mówienia o długach, aby czuli się komfortowo, omawiając swoje zadłużenie z nami lub z bliskimi.
Młodsze pokolenia są bardziej skłonne do ukrywania długów
Najczęstszym rodzajem długu, który ludzie ukrywają, jest dług na karcie kredytowej. To właśnie młodsze pokolenia często zmagają się z ukrytym zadłużeniem, ponieważ 59% millenialsów posiada sekretne produkty finansowe, takie jak karty kredytowe. Presja związana z radzeniem sobie z tego rodzaju długiem i utrzymywaniem go w tajemnicy może w połączeniu mieć poważny wpływ na zdrowie psychiczne. Problemy ze zdrowiem psychicznym dotykają 1 na 10 młodych ludzi, a nasze własne badania wykazały, że 31% dzieci ma lęki związane z pieniędzmi.
Jak rozmowa o długach może pomóc
Zapytaliśmy osoby, które rozmawiały o swoich długach, jak się czuły po tym, jak się otworzyły, i wyniki były jednoznaczne – aż 82% osób poczuło się lepiej po rozmowie o długach. Może to być trudne, ale jeśli czujesz się na siłach, jednym z najlepszych miejsc do rozpoczęcia rozmowy są Twoi bliscy. Są to osoby, które Cię wspierają, a jeśli pracujesz nad tym, by uwolnić się od długów, możesz potrzebować ich wsparcia i pomocy.
Monitorowanie swoich wydatków
Dług może być przytłaczający, zwłaszcza jeśli zalegasz z kilkoma różnymi płatnościami naraz. Naprawdę trudno jest wiedzieć, jak rozplanować spłatę i łatwo jest się zniechęcić, poczuć samotnym i pogodzić się z ciągłym płaceniem. Ale małe zmiany w codziennych nawykach lub miesięcznych rachunkach mogą z czasem przynieść duże oszczędności. Money Dashboard daje Ci wgląd w to, na co dokładnie idą Twoje pieniądze i pokaże Ci, jak przeznaczyć odpowiednią kwotę na spłatę długów.